Sidor

söndag 25 oktober 2015

Bankbyte

Varför byta bank?


Vi har haft bolånen i SEB till rätt förmånliga villkor senaste åren, under sommaren har vi haft 0,85% boränta. Efter sommaren har 2 saker skett som gjort bolån hos SEB betydligt dyrare, dels ändrades beräkningsmodellen för upplåningsräntan där SEB helt godtyckligt bestämda sig för att lägga på en marginal på 15 punkter (motsv. ett påslag på likviditetskostnaden om ca 40%), dels har de uppenbarligen fått nya direktiv kring boräntediskussioner där 0 förhandlingsutrymme ges, vår marginal/rabatt/påslag på upplåningsräntan blev nästan fördubblad - dags att byta bank!

Att de tappar kunder med detta förhållningssätt verkar inte bekymra banken, de har säkert kalkylerat med att de flesta sannolikt är för lata för att byta...

Hur krångligt är det egentligen att byta bank?

Inte alls! Din nya bank (Swedbank i vårt fall) tar hand om det mesta åt dig även om du som vi väljer att flytta allt. Vi började förstås med förhandling av räntevillkor för bolån och där var Swedbanks process dessutom enklast i jämförelse med de övriga storbankerna vi kollade med denna gång - nu hade vi en kontakt där sen sist vi förhandlade för 2 år sedan dit vi skickade över grunddata kring inkomst, sparande och objektet. Med vändande epost kom ett färdigt förslag, inget trams med godtyckliga förhandlingar utan en rabatt utifrån våra förutsättningar, tack för det! Vi passade på att kostnadsfritt värdera huset (inte nödvändigt utan mest av intresse för oss, vår tidigare värdering räckte för Swedbank, det hade ungefär som förväntat ökat en kvarts miljon).

I vårat fall var det också en mängd konton och tjänstepensioner som skulle hanteras, tog några screenshots över befintligt upplägg på internetbanken och mailade, så kom det tillbaks en rejäl bunt med papper att skriva på (det var väl egentligen det enda momentet som kändes segt, kan bli mååånga papper). Den som är orolig för ev autogiron behöver inte tänka på det, de ordnar banken automatiskt. Ev e-fakturor styr du om själv i nya internetbanken. På tal om internetbank vill du säkert installera deras app, som jag tycker presterar i likhet med SEB. Därutöver meddelar du din ev arbetsgivare nytt kontonummer så lönen hamnar rätt. Bolånen löser banken automatiskt - de talar om för dig vilken summa som behövs för att lösa lånen, vi hade rörliga/3-månaders så ingen ränteskillnadsersättning utgår men man får förstås betala ränta för de dagar man haft lånet sedan senaste betalningen. Ett tips kan vara att behålla konton etc hos din gamla bank i några månader för att se så allt fungerar som det ska.

Summering

Effektiv tidsåtgång totalt för att byta bank? Ett par timmar uppskattningsvis, plus husvärderingen och ett besök på lokala kontoret (inte nödvändigt men jag ville förklara vår syn på boränteförhandlingar för att bädda för nästa gång, som blir om 1 år förresten, till skillnad från 2 hos SEB).

Vinsten? Ca 20% lägre kostnad för boränta än alternativet eller knappt 1000 kr/mån på dagens nivåer.

Så, byt bank om du får bättre erbjudande någon annanstans, det är varken svårt eller tidskrävande!

tisdag 13 oktober 2015

Kvartalsrapport Q3

Tiden flyger iväg, efter ett år med bloggen kan jag konstatera att inläggsfrekvensen är avtagande, aktiviteten kring investeringar och arbetet med att sänka kostnader pågår likväl för fullt! Ofta upplever jag något slags motstånd att på bloggen beskriva detta till vardags, trots att det faktiskt sker en hel del. T ex har jag senaste månaden ägnat en del energi åt att byta bank pga försämrade räntevillkor (hos SEB), en operation jag tänkte beskriva närmare i separat inlägg. Nåväl, uppdateringarna kommer när de kommer. 
 

Översikt

Q3 drog iväg kostnadsmässigt så nu ligger vi ca 10% över budget sett över årets första 9 månader, oaktat sparandet (som förvisso också blivit lite mer). En obudgeterad semesterresa och högre vårdrelaterade kostnader förklarar diffen i stort, men perioden innehöll även en del positiva inslag så som fortsatt sjunkande boende- och bilkostnader (nu under 10 kr/mil)!
 
 

Sparande

 
Under tredje kvartalet gjordes fem köp (2*Bank of Nova Scotia, Deere&Co, J&J & ökning i Elekta) för ca 115 000 kr. Barnspar och bolåneamortering: 3 000 resp. 10 000 kr för perioden (budget säger 15 000 kr amortering men förestående bankbyte har gjort att vi haltat amorteringen i september). Investeringar högre än budgeterat eftersom vi omsätter en del av kassan utöver månatliga avsättningar. Utdelningsportföljen har nu följande utseende:
 

Utdelningar har under Q3 kommit in från Klövern, SPFF, Akelius och Elekta á totalt ca 1800 kr (hittills i år ca 15 500 kr). Nuvarande utdelningstakt är i nuläget knappt 24 tkr/år, YoC uppgår till 4,8%:


 

Sammantaget har kassan minskat en hel del under kvartalet, från ca 370 000 till 300 000 kr.
 
 

Fritid, nöjen mm

Våra "personliga utgifter" har under Q3 ökat ytterligare och vi ligger nu på drygt 11 tkr/månad (budget 8). En del oplanerade vårdkostnader för fru vadVivill (som för övrigt står för ca 80% av denna kategori :) annars inga större konstigheter utan här är ett område där vi nog kan konstatera att under de 6 månader vi följt upp så är budgeten för låg. 
 

Boendekostnader 

 

 

Räntekostnaden fortsatt låg men ökar kommande kvartal pga sämre räntevillkor. Resterande poster ungefär enligt förväntan. Vi har jobbat en hel del med att sänka förbrukningen (främst genom att kapa och klyva egen ved, men också genom installationen av eliq), framförallt värmen. 2014 landade vi på knappt 12 000 kwh varav 7000 till värme, i år ser vi ut att kunna minska det ytterligare ca 10%, trots laddhybridens tillkomst som tar åtminstone 1000 kwh på årsbasis.
 

Dagligvaror

Väldigt likt tidigare kvartal, strax under budgetens antagande om 7 tkr/mån. Detaljuppföljningen upphörde vi med under augusti, fördelningen är ungefär som vi vill, och verkar hålla sig stabil.
 

Semester, upplevelser etc 

Kan detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen á knappt 10 tkr, samt herr vadVivills egna surfvecka för knappt 25 tkr, båda mycket lyckade aktiviteter som definitivt kommer upprepas! Under perioden bokade vi även vinterns fjällresa, som blir över nyår för första gången.
 

Bil

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 5 300 kr - en liten höjning (400 kr) från Q3 förklarat av ökat antal mil under semestern. De senaste 6 månaderna har vi kört ca 1200 mil till en total kostnad av ca 10 000 kr, dvs drygt 8 kr/mil netto (ca 9 om vi inkluderar laddkostnad hemma), laddhybrid som förmånsbil är svårslagen med rätt körmönster!

Barnen

Fortsatt lite lägre än budget och helåret ser bra ut även om Q3 stack ut pga en del terminsavgifter för simskola och andra aktiviteter.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller i princip fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat förstås. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika (vilket säkert inte är helt realistiskt men det får duga för nu). Lite kvar att jobba på:



 
Vid förra kvartalsuppföljningen skrev jag att vi nog har anledning att revidera en del långsiktiga antaganden pga kostnadsnivån är högre (>30k) än vad den långsiktiga prognosen medger (<25k) men också för att vi funderat vidare på alternativa vägar till målet 2024, och när nu trenden kostnadsmässigt fortsatt ytterligare ett kvartal så det finns all anledning att återkomma till frågan i ett separat ämne!