Årsbokslut 2017

Vi är nu precis hemkomna från vårt 4,5 månader långa fjäll-äventyr, familjen vadVivills bästa halvår hittills. Mer tid för varandra, naturen och träning, mindre prylar, boende och pengar känns som helt rätt väg att gå för oss, dessvärre ska vi nu återgå till vår "gamla vardag" med jobb å boende men planer smids för att göra en flytt norrut permanent... Nu till siffrorna för 2017 där graferna kompletterats med de 3 senaste årens data.

Översikt

Utgifterna har minskat från 51 tkr i snitt per månad 2016 till 44 tkr under 2017, framförallt är det semester-kontot som minskat men också kostnader kring fritid/nöjen, vilket är en väldigt positiv utveckling då vi aldrig haft så mycket semester och fritid som under 2017! Boende-kostnader har ökat vilket förklaras av vårt dubbla boende nu under hösten, i övrigt är utgifterna hyggligt stabila.

Intäkterna ligger kvar på samma nivå (80 tkr/mån) som förra året, de minskade löneinkomsterna pga tjänsteledighet/deltidsarbete kompenseras av att de passiva inkomsterna nästan fördubblats till 11 tkr/mån, varav årets utdelningar summerades till i princip samma som förra årets, ca 22 tkr. Vår kostnadstäckning har därmed också mer än dubblerats så 25% av våra utgifter (44 tkr/mån) under 2017 täcktes av aktieutdelningar och uthyrning.

Sparande

Inga aktieinvesteringar under året, kassan byggs dock på stadigt men mindre än tidigare (+160k under året mot dryga 250 tkr 2016) pga höstens äventyr. En uppvärdering av huset gjorde att vi kunde minska amorteringen från 2% till 1%, nu ca 60 tkr/år istället för tidigare 100.

Boendekostnader 

Alla kostnader som hör villa och lägenhet till. Ökat med 2 tkr till dryga 14 tkr/mån under 2017 pga dubbla boenden, inga konstigheter egentligen förutom att vi åkte på en oväntad elkostnad på 5 tkr pga strul med elmätare i lägenheten. Lägenheten gick förstås klart minus 2017 eftersom vi var där ca 25 veckor, till skillnad från 2016 då den gick 5 tkr plus trots att vi spenderade 6 veckor där.

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar och upplevelser under 2017, innan flytten spenderade vi både jullov, sportlov, påsklov och en sommarvecka i fjäll-lägenheten och däremellan hann herr vadVivill med ännu en vindsurfvecka utomlands och hela familjen en chartervecka i Grekland. Totalt sett 12 veckor semester under året till mer än halverade utgifter (7 tkr/mån) jämfört med förra året (15 tkr/mån).

Bil

Alla kostnader förknippat med (förmåns-laddhybrid)-bilen minus milersättning vid tjänsteresor, dryga 38 tkr på 2800 mil under året, dvs ca 13,5 kr/mil, att jämföra med förra årets 9,5 kr/mil, dels beroende på fler långresor men framförallt att den nya bilen har högre förmånsvärde. 

Vart tog vi vägen?

Jomen vi drog till fjälls och började göra vadVivill i somras, och vi stortrivs!

Under vårvintern smiddes planer på att hoppa ur hjulet tidigare än planerat. Senaste inlägget i januari (!) antydde det - vi vill ha förändring nu, inte sen. Det gick lite fortare än vi trodde dock, så vad hände?

De senaste åren har det blivit tydligare att det är i fjällen familjen vadViVill trivs allra bäst, så det var inte svårt att komma fram till att vi ska flytta dit, om än bara för en termin till att börja med! (nåja, vi får väl se...) Det är intressant hur enkelt allt framstår såhär i efterhand när man väl fattat ett gemensamt beslut, resten framstår nu mest som praktiska detaljer men såhär gick de till i stort:

1. Boende - lägenheten fanns redan, och stod ju ändå tom under hösten, och huset kan vi ju hyra ut? Sagt å gjort, i juli skrevs kontrakt och nu har vi det uthyrt till årsskiftet.
2. Jobb - fru vadVivill tog helt tjänstledigt för höstterminen, inte utan viss vånda inför, men i slutändan inget större problem. Själv hade jag en mer komplex dialog med arbetsgivaren då jag både ville gå ner i tid samt jobba på distans, efter några veckor av "förhandling" blev det klart i maj vilket landade i att jag jobbar drygt halvtid och spenderar några dagar i månaden på plats.
3. Skola/barnomsorg - att byta skola och förskola för barnen var nog det enklaste, vi hade rekat nya miljön redan på påsklovet så vi visste att förutsättningarna var goda, några blanketter senare så var inskolning planerad till v34.

Självklart fanns det måååånga tankar fram och tillbaks kring respektive punkt, hur ska en hyresgäst ta hand om huset? vad ska chefen säga? hur kommer det gå att leva på en halv lön? kommer barnen trivas i skolan? hur trivs familjen i fjällen på hösten, vi har ju mest varit där på vintern? etc etc

Jag tänker beskriva lite mer om respektive punkt i separata inlägg, nu blir det en kort summering av det viktigaste jag upplever att flytten bidragit med hittills:

• Mer tid tillsammans - jag har aldrig förespråkat deltidsarbete men känslan av att slå ihop datorn kl 14 och vara med familjen under eftermiddagen och kvällen är jag fortfarande överväldigad av. Skillnaden mot i våras när vi heltidsarbetade då vardagen ofta upplevdes som en transport till att barnen skulle sova kunde inte vara större - nu orkar vi med varandra, vi är med varandra och är mer utomhus (trots att vädret skulle avskräcka gemene bloggkollega med medelhavstemperaturscravings...) än under högsommaren.

• Det behövs inte så många prylar - det bästa och mest konkreta tipset för att känna sig friare, och göra sig av med grejor och tjafs som kostar på många sätt, flytta! Och flytta gärna till nåt mindre, med strikt begränsad transportutrymmen. Vi spenderade ett antal dagar under sommaren med att tömma huset och förbereda flytten, och allt vi skulle ha med skulle in i två vanliga personbilar (inga möbler, ska sägas). Från 140 kvm till drygt hälften så stor lgh. Det var en synnerligen stimulerande övning med nyttiga prioriteringar. Jag har fortf 1 av mina totalt 2 kollin (size handbagage) med kläder och dylikt ouppackade... nåväl snart är de vinter.

• Det behövs inte så mycket pengar - jag återkommer med detaljerad budget men vi har hittills inte lidit ett dugg av att gå från två inkomster till drygt en halv. Vi tar inte av vårt kapital (men sparar inget heller), och det är ett gäng kostnader som försvunnit: barnomsorg, RUT, jobbluncher mm

• Mer egentid för oss vuxna - självklart är allt inte lattjo med familjen från tidig em till kväll, det förekommer skärmar och telefoner och dylikt här också, men tillgången till aktiviteter och intressen som både herr och fru vadViVill uppskattar är fantastisk, så när barnen är i skolan kan man ju ta en gemensam cykelrunda, eller ta ett eget pass kl 15 när barnen är trötta efter skolan - vi har köpt oss tid, både för att vara tillsammans mer, men på köpet får vi mer tid själva också.

Visst, det kommer en mörk november här också, de "lätta" veckorna är gjorda och med allt nytt är det lätt att bli förblindad, men hittills känns det helrätt, den stora frågan nu är hur vi ska göra i januari...

Vart är vi på väg?

Vart är vi på väg? Tänkte uppdatera kring vår målbild utifrån de tankar som vuxit fram senaste halvåret, eller så. Bloggen har levt ett stillsamt liv i drygt 2 år och å ena sidan har det inte hänt nåt totalt omvälvande kring vår målbild som den formulerades hösten 2014 - vi vill fortfarande styra våra liv mot att kunna göra vad Vi vill, och passiva inkomster och koll på utgifterna är viktiga pusselbitar - men bilden har nyanserats en del och framförallt har vi som familj bättre förstått hur resan kan gå till utifrån våra behov.

Då - vi uttryckte konkreta mål i tid (2024) och belopp (240 000k/år passiv inkomst) för när vi i praktiken skulle kunna göra vad vi vill med vår tid.

Nu - dessa långsiktiga mål ger inte tillräckligt drivkraft i vardagen, vi vill göra konkreta anpassningar - med riktning mot målet - i våra liv här och nu. Därför är inte målen kvar, de finns fortfarande med som "styrparametrar" men det viktiga är inte om de står 2027 eller 278 000 kr/år, utan att vi rör oss i rätt riktning med en hastighet som känns bra, hela tiden!

Konsekvens - under 2016 har vi i princip lagt ner allt långsiktigt prognosticerande ("typ om 6 år har vi 58% sparkvot, 72% kostnadstäckning från passiva inkomster, är nästan skuldfria och bor i ett hus på landet") och istället tillsammans gjort frekventa uppdateringar av hur vi vill fördela vår tid och våra pengar det närmsta året.

Den enskilt största konkreta följden av detta innebar att vi tog en rejäl bit av vårt sparade kapital, kastade in det i en bostadsrätt i svenska fjällen eftersom hela familjen älskar miljön och aktiviteterna som erbjuds där, året om, och så började vi leva en icke försumbar del av våra liv där, en dryg månad 2016 ser ut att bli 2 under 2017. Därutöver bestämde vi oss för att avsevärt öka mängden ledig tid tillsammans (i praktiken har jag synkat så vi spenderar alla skollov tillsammans, eftersom fru vadVivill är lärare).

Vidare har vi försökt öka fokus på att göra vad vi vill i vardagen - eller har det kanske kommit som en omedveten effekt av att vi försökt prioritera övergripande frågor tydligare? - i stort som smått: t ex minskat socialt umgänge (ja vi trivs just nu bäst själva i familjen), hänge sig åt sina favoritintressen/bort med prylar/aktiviteter som inte är allra roligast, herr vadVivill ogillar konsumtion/fru vadVivill älskar att konsumera - jamen gör de då! Vi är långt ifrån framme men det sker fler medvetna val kring dygnets 24 timmar och våra disponibla inkomster idag än för 2 år sedan.

I stora drag

• vi fortsätter spara avsevärda summor för långsiktiga investeringar, men inte genom avkall på sånt vi vill göra mer av redan nu. Årsbudgeten sätter ramarna, inte 5-årsmålen.
• vi kommer jobba mindre - våra jobb stjäl fortfarande för mycket tid och energi från det vi vill ägna oss åt - därför avser vi från sommaren börja jobba deltid också. 
• vi kommer ägna mer tid och pengar åt vad vi vill - totalt 15 veckors gemensam ledighet under 2017 fördelat mellan fjällen, utlandssemestrar och bara vara hemma.
• vi minskar fortsatt utgifterna för sånt som är egalt eller oprioriterat av oss, men tar ut svängarna kring det vi prioriterar.

Kvartalsrapport Q4 2016

Vill börja med att önska alla läsare (om nu någon råkar kvarstå efter den skrala inläggsfrekvensen 2016 :) ett gott nytt 2017. Vi avnjuter nu sista dagarna av 2,5 veckor jullov i vår fjäll-lägenhet - ett till synes litet men på många sätt viktigt kliv på vår resa att göra vad vi vill - och ett utmärkt tillfälle att reflektera lite över det gångna året och spåna framåt, mer om det i kommande årssammanfattning, nu till siffrorna för 2016!
 

Översikt

Utgifterna kvar på i princip samma nivå under Q4 som Q3, 58 tkr/månad (51 i snitt 2016), intäkterna ökar till 82 tkr/mån (80 i snitt 2016) varav passiva inkomster om ca 6 tkr/mån (ca 75000 sek under året), vilket innebär en kostnadstäckning á 12% från aktieutdelningar och lägenhetsuthyrning.

Även om utgifterna endast sjönk marginellt detta kvartal så kommer de göra det framgent, budgeten för 2017 är klar och indikerar ca 10% lägre kostnader medan intäkterna ligger kvar på liknande nivå. Det som sticker ut i utgiftsöversikten nedan är att vi lagt knappt 200 tkr på semestrande under året, och att intäkterna ökade betydligt mer än vi trodde, i övrigt har budgeten i stort hållits. Återkommer till budget 2017 i separat inlägg.

 

 

Sparande

Inga aktieinvesteringar under kvartalet. Kassan ökar med 20 tkr/mån + ev utdelningar och är nu ca 185 tkr. Utdelningar har under Q4 kommit in om ca 2400 kr och nivån på årsbasis ligger kvar på ca 2000 kr/mån eller 23 tkr/år. Amortering på bolån á ca 100 tkr/år. Här räknar vi också in de passiva inkomster som lägenhetsköpen genererat då de också är en slags investering, för Q4 summerar de till knappt 12 tkr efter några oväntade uthyrningar under lågsäsong och på helåret blev intäkterna dryga 50 tkr.

 

Boendekostnader 

Alla kostnader som hör villa och lägenhet till. 14 tkr/mån i Q4 (13,5 i snitt 2016), inget oväntat även om lägenhetsköpen lett till en högre kostnadsnivå. 2016 gick fjäll-lägenheten totalt sett 4 tkr plus (lån+driftkostnader), trots att vi spenderat 6 veckor där själva! 2017 kommer de bli något sämre då vi avser spendera ännu fler veckor här (med sannolikt mindre uthyrning som följd), men även om kostnaden ökar så överstigs det av de upplevda värdet flera gånger om.

 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar och upplevelser, under Q4 vi har spenderat både höstlov och jullov i fjäll-lägenheten och däremellan hann herr vadVivill med ännu en vindsurfvecka utomlands. Inte ett representativt kvartal kostnadsmässigt (66 tkr) men aktiviteterna som sådana är definitivt återkommande. Snittkostnaden drogs därför upp ytterligare från tidigare 13 till dryga 15 tkr/mån t om Q4. Balansen börjar infinna sig i tillvaron med en längre ledighet minst varannan månad, året om! Eller 30% semestrande, om man så vill.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med (förmåns-laddhybrid)-bilen minus milersättning vid tjänsteresor, dryga 5 500 kr i Q4, på 800 mil. Milkostnaden är därmed all-time-low, nu 7 kr, i kvartalet och årets snitt landar på ca 9,5 kr/mil. 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Även under Q4 täcktes ca 8% av våra kostnader så snittet under 2016 landar på 12% genom passiva inkomster, vi kan med glädje konstatera uppnått mål om 10% 2016 trots att kostnaderna (~610 tkr/år)dragit iväg ordentligt! Prognosen 2017 lyder nu 15% med utgifter om ca 590 tkr (-20 tkr) och passiva inkomster á 90 tkr (+15 tkr).

 

Kvartalsrapport Q3

 

Översikt

Utgifterna ökar även under Q3 2016, nu 58 tkr/månad exkl sparande (49 i snitt 2016), intäkterna sjunker något till 76 tkr/mån (79 i snitt 2016).

Hittills i år har vi 14% kostnadstäckning från passiva inkomster, nu ca 6000 kr/mån på årsbasis.

Utgifterna bör sjunka då en stor del i Q3 var en engångsresa för paret vadVivill, en investering av annat slag! Intäktssidan ser lovande ut framgent då fjäll-lägenheten blivit mer uthyrd än väntat och fru vadVivill lyft sig (dvs fått del av statens lärarlöneanslag).

En reflektion från utgiftsöversikten är att vi nu lägger mer pengar på att semestra än på boendet, ett ämne att utveckla framgent...

 

Sparande

Inga aktieinvesteringar under kvartalet. Kassan ökar med 20 tkr/mån och är nu ca 120 tkr. Utdelningar har under Q3 kommit in om ca 2800 kr och nivån ligger kvar på 25 tkr/år trots en del förändringar i utdelning bland innehaven.

 

Boendekostnader 

Alla kostnader som hör villa och lägenhet till.13 tkr/mån i Q3 (12 i snitt 2016), inget oväntat även om lägenhetsköpen lett till en högre kostnadsnivå.

 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar och upplevelser. Oftast hela familjen som i juli då vi fjällvandrade 1 vecka. Några gånger per år tar vi vuxna en egen semestervecka (snart dags för ännu en vindsurfvecka!) eller, mer sällsynt, som i augusti då herr och fru vadVivill åkte utomlands tillsammans, en resa värd varenda krona! Snittkostnaden drogs därför upp från tidigare 8 till 13 tkr/mån t om Q3.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen minus milersättning vid tjänsteresor, dryga 6000 kr i Q3, på 700 mil. Milkostnaden sjunker därmed ytterligare, 9 kr i kvartalet jmf med årets snitt på 11 kr/mil. Tyvärr minskar förmånsvärdesreduktionen från årsskiftet för laddhybrider vilket gör ca 500 kr/mån, eller ca 2 kr/mil, så kanske var detta all-time-low för bilkostnaden.

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Under Q3 täcktes mindre än 8% av våra kostnader (snitt 14% under 2016 som sagt) genom passiva inkomster, målet för helåret var att nå 10%, så det ser lovande ut trots att kostnaderna dragit iväg ordentligt! Andelen lär sjunka ytterligare något sett på helåret (prognos á 12-13%) men ett mål om 20% för 2017 börjar kännas rimligt - prognosen 2017 lyder nu utgifter om 500 tkr  (-80 tkr) och passiva inkomster á 100 tkr (+30 tkr).

 

Kvartalsrapport Q2 2016

Livet rullar på även om bloggen verkar död, fokus på ekonomin är alltjämt stort!
 

Översikt

Familjen vadVivills utgifter ökar rejält under Q2 2016, nu knappt 50 tkr/månad exkl sparande (budget 38 och Q1 38 tkr), eller ca 64 tkr/månad inkl sparandet (budget 66, Q1 72) om man så vill. Intäkterna ökar lyckligtvis också hyggligt, under Q2 87 tkr/mån (Q1 75 tkr/mån).

Intressant nog har vi över 30% kostnadstäckning detta kvartal från passiva inkomster.

I stora drag är det vår nya lägenhet i fjällen som bidrar både till högre utgifter och (ännu) högre intäkter genom högre lån, avgifter, mer semestrande och uthyrning. Övrig konsumtion håller sig stabilt kring plan första halvåret medan aktiesparandet har fått stå tillbaka till förmån för ytterligare lägenhetsinvestering.

 

 

Sparande

Endast ca 50 000 kr investerade under Q2 (exkl lägenhetsköpet), rätt dåligt fokus på börsen ett tag nu, får se om motivationen ökar i höst.

 

 

Under första kvartalet gjordes 2 köp - ökning i Apple och full teckning i Castellum-emission (125 aktier). Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q2 kommit in från Mekonomen, Klövern, Apple, Ratos, Bank of Nova Scotia, Deere, Protector, Akelius, J&J och Industrivärden á totalt ca 10 000 kr. Utdelningsnivån är marginellt högre än förra kvartalet, nu knappt 25 tkr/år (Q1 24 tkr), medan YoC minskat till 4,5% (4,6%):







 

Kassan minskat rejält under kvartalet pga lägenhetsköpet, från ca 215 000 kr till 60 000 kr.

 

 

Fritid, nöjen mm

Här ryms de utgifter som inte tillhör herr och fru vadVivills gemensamma ekonomi. Fortsatt utveckling åt rätt håll med klar tyngdpunkt på fritidsaktiviteterna och mer än halverade kostnader för "vardagskonsumtionen" a.k.a. dagligvaror. Herr vadVivill går in på sin 19:e månad på rad med köpstopp av kläder, nu är dock nya beställda så rekordet stannar vid 18 månader :)

 

 

 

Boendekostnader 

 

Alla kostnader som hör vår villa och lägenhet till, såväl in- som utvändigt. Ca 36 tkr för Q2 (34 Q1), en bra bit ovanför budget (26 tkr) pga lägenheten (ränta, avgift + elkostnad) som tillkom efter budget.
 

Dagligvaror

Allt vi handlar på ICA, systembolaget, apoteket och restaurangbesök med familjen, drygt 20 000 kr under Q2 vilket avviker mindre än en procent från budget (!) och Q1, stabilt!
 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar samt resturangbesök och upplevelser för ibland paret, ibland hela familjen vadVivill och några gånger per år tar vi vuxna en vecka egen semester, totalt 28 tkr under Q2 (9 tkr Q1), vilket detta kvartal huvudsakligen utgjordes av herr vadVivills årliga vindsurfresa. Det har visat sig att de passar oss väldigt bra att ta 1 vecka var om året där man förkovrar sig i sin hobby eller fritidsintresse (som kanske inte resterande familj uppskattar), mycket lyckat upplägg so far, fru vadVivill tar sin vecka senare i sommar!
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen (laddhybrid som tjänstebil, så förmånsvärde+bensinkostnad) minus milersättning vid tjänsteresor, kan summeras till ca 7500 kr under Q2 (9 tkr Q1). Milkostnaden under Q2 sjunker till under 10 kr efter knappt 800 körda mil, en minskning med 30% från Q1 (!) främst pga fler tjänsteresor och färre långresor.
 

Barnen

Barnomsorgskostnader samt aktiviteter, kläder och dylikt till barnen. Dryga 9 tkr kostade barnen i Q2, en minskning mot Q1 (11 tkr) som tänkt men fortsatt något högre än budgetens 8 tkr. Äldsta barnets aktiviteter gör att kostnaderna drar iväg, och kommer nog landa över även på helåret.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.
 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika:

 

 

Under Q2 täckte vi ca 31% av våra kostnader (Q1 7%) genom passiva inkomster (utdelningar á 10 tkr, hyresintäkter á 30 tkr och utgifter kring 130 tkr), målet 2016 är att nå 10% på årsbasis genom att nå 4 tkr/mån i utdelningar och utgifter kring 37 tkr, hittills ligger vi på 20% i år ffa pga hyresintäkterna från lägenheten trots att kostnaderna dragit iväg! Så bra kommer de inte bli på helåret och framförallt inte nästa år då vi kommer hyra ut mindre men 10% ska vi klara i år och en hygglig ökning till nästa år.

 

 

Nya (fastighets)affärer

Veckorna tuffar på... senaste tiden har mycket handlar om lägenheter, bostadskalkyler och visningar.

 Som tidigare nämnt såldes innehaven i NCC, SPFF och Bonheur under Q1 för att finansiera ett nytt lägenhetsköp till min nypensionerade mor. I samband med bostadsköpet nu i veckan utökades den skaran även med Mekonomen som fick lämna portföljen på 207 kr då den låg sämst till bland kvarvarande innehav.

Lägenheter är inte direkt billiga nuförtiden men det spelar mindre roll, den genererar ett stort upplevt värde direkt och ska förhoppningsvis behållas i decennier så ev avkastning är underordnad, under tiden får familjen vadVivill en nästintill garanterad passiv inkomst från investeringen á ca 12000 kr/år (dvs ca 5% YoC). Tyvärr är kassan nu i princip helt urlakad, vi är därmed fullinvesterade i aktier och bostäder.

Samtidigt dubblerade jag igår vårt innehav i Apple efter fallet på över 7% i samband med kvartalsrapporten, i kombination med lägre dollarkurs har faktiskt GAV sjunkit trots att förra inköpet skedde på 93$/aktie.

Kvartalsrapport Q1 2016

 

Översikt

Familjen vadVivills utgifter landar knappt ca 5% bättre än budget Q1 2016, dvs ca 35 tkr/månad exkl sparande (budget 38) eller ca 70 tkr/månad inkl sparandet (budget 67) om man så vill. Intäkterna  (nu 73 tkr/mån) har dels ökat pga ny tjänst för herr vadVivill, dels pga retroaktiva löneutbetalningar.

Som diagrammet illustrerar ligger de mesta enligt förväntan, förutom ett par positiva avvikelser kring sparande och semester. I övrigt normala säsongsavvikelser kring boende och barnen där vintern alltid kostar lite mer (budgetsiffrorna är inte satta kvartalsvis utan på årsbasis genom 4).
 

 

Sparande

Drygt 100 000 kr investerade under perioden (exkl lägenhetsköpet), huvudsakligen i vår aktieportfölj men knappt 20% lägger vi på amortering av bolån samt sparande till barnen.

 

Under första kvartalet gjordes 4 köp - ökning 2 gånger om i Nordea som nu är största innehavet samt inköp av Apple, och 3 försäljningar - NCC, SPFF och Bonheur avvecklades huvudsakligen för att likvider behövdes till en annan investering (ytterligare lägenhet, dock ej köpt än) och att de innehaven då låg sämst till i portföljen. Bonheur (-15%) och SPFF (-5%) såldes med förlust á ca 6000 kr och NCC (+45%) med något större vinst (8000 kr), gemensamt för alla 3 är att de sänkt utdelningen.

Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q1 kommit in från Castellum Klövern, SPFF, Nordea, Apple, Bank of Nova Scotia, Deere, Akelius och J&J á totalt ca 7000 kr. Noterbart är att utdelningsnivån totalt sett är ungefär densamma nu som för ett kvartal sedan, knappt 24 tkr/år, liksom YoC på 4,6%:







 

Kassan minskat rejält under kvartalet pga lägenhetsköpet, från ca 340 000 kr till 215 000 kr, men är under uppbyggnad.

 

 

Fritid, nöjen, vårdkostnader mm

Här ryms de utgifter som inte tillhör herr och fru vadVivills gemensamma ekonomi - stora förändringar redan mot 2015! Dels har omfattningen minskat ca 30% och är nu dessutom inom budget (drygt 7000 kr/månad) med utgifter på mer rätt ställen. En klar tyngdpunkt på fritidsaktiviteterna, medan vård- och övrigt/dagligvaror-kostnader avtagit dramatiskt, det gillar vi. Jag går in på min 16:e månad på rad med klädstopp, snart håller det dock inte längre.

 

 

Boendekostnader 

 

 

Alla kostnader som hör vår villa och lägenhet till, såväl in- som utvändigt. Ca 34 000 kr för Q1, en bra bit ovanför budget (26 tkr) pga lägenheten (ränta + hög elkostnad).

Nu blev det lite nya heminredningsprylar för några tusenlappar, i linje med den nya budgetposten för dylika prylar. I övrigt inget anmärkningsvärt.
 

Dagligvaror

Allt vi handlar på ICA, systembolaget, apoteket och restaurangbesök med familjen, drygt 20 000 kr under Q1 vilket avviker mindre än en procent från budget (!).
 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar samt resturangbesök och upplevelser för ibland paret, ibland hela familjen vadVivill, totalt ca 9000 kr under Q1, vilket är mindre hälften av budget men förklaras av att semesterkostnaden sjunker drastiskt med lägenhetsinnehavet då vi räknade med att få lägga ut rejäla hyror för fjällboende denna vinter.

Kan även detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen och en spontan hotellövernattning med middag på hemorten för de vuxna.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen (laddhybrid som tjänstebil, så förmånsvärde+bensinkostnad) minus milersättning vid tjänsteresor. Milkostnaden under Q1 blev drygt 13 kr efter ca 700 körda mil, en höjning från tidigare vilket beror på de 2 långresorna till fjällen (150 mil ToR/st) då förbränningsmotorn dessvärre får göra jobbet.

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 9 000 kr - en 50%-ig höjning då en del retroaktiva engångskostnader uppstod från föregående kvartal samt ökade bränslekostnader pga nämnda resor.
 

Barnen

Barnomsorgskostnader samt aktiviteter, kläder och dylikt till barnen. Dryga 11 tkr kostade barnen i Q1! (i alla fall dessa komponenter), jämfört med 6 tkr tidigare kvartal och budgetens 8 tkr. Skidskola, simskola, skidutrustning etc gjorde att kostnaderna drog iväg, kommer minska under året.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.
 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika:

Under Q1 täckte vi ca 7% av våra kostnader genom passiva inkomster (utdelningar á 7 tkr och utgifter kring 100 tkr), målet 2016 var alltså att nå 10% på årsbasis genom att nå 4 tkr/mån i utdelningar och utgifter kring 37 tkr. Det kommer bli svårt eller lätt beroende på hur vi räknar intäkterna från lägenheten, inräknat är vi princip redan där men hur mkt av de som kommer bli en repetetiv "säker" intäkt framgent återstår att se. 

 

 

Vår bästa investering hittills

... är den nya lägenheten i fjällen. Första veckan avnjuten i strålande solsken, barnen stortrivs i snön, lägenheten känns fräschare än jag mindes från visningen och läget med alpin ski in och längd ski out passar oss som vill köra både utför och platt perfekt.

Nu inväntar vi årets hyresintäkter (ca 30k) i april som ser ut att knappt täcka årets kostnader (drygt 30k), planerar sommar+ nästa års vinterveckor (får vi till 5 veckor/år?) och längtar tillbaka!

Inkomstförsäkring?

Herr vadVivill har nyligen lyckats justera sin lön så det blivit mer relevant att reflektera kring inkomstförsäkring, tankar som jag vill dela med ev läsare med förhoppning om input.

Bakgrund: jag har sedan något år varit medlem i Ledarna, där ingår inkomstförsäkring i medlemskapet upp till 50 000 kr i 100 dagar - dvs om du också är medlem i en a-kassa garanteras du ca 80% av nuvarande inkomst upp till 50 000 kr i ca 4,5 månad. Det innebär ca 28 000 kr netto * 4,5 =  ~125 000 kr om man går arbetslös i ett halvår t ex. Det är vad som ingår i medlemsavgiften, men är möjligt att utöka i flera steg. Även om jag med nuvarande arbetsgivare legat en bit över denna nivå har det inte känts motiverat att utöka försäkringsbeloppet utöver gr tidigare.

Nu har som sagt det trevliga inträffat att inkomsten ökat, och jag kommit upp till nästa nivå nämligen 80k/månad (det finns även 120k). Då uppstår frågan huruvida det är önskvärt att öka sin månadspremie/avgift för att åtnjuta ett större skydd vid ev arbetslöshet. Alternativen ser ut såhär:

Grundskydd (<50 000 kr ): totalt ca 125 kkr. Kostar ca 400 kr/mån inkl a-kassa (nuvarande nivå).
Ökad inkomst (<80 000 kr): ca 180 kkr. Kostar 70 kr mer utöver grund = 470 kr/mån.
Dubbel utbetalningstid (grundnivå, 200 dagar): 250 kkr. Kostar 105 kr extra = 505 kr/mån
Ökad inkomst och dubbel utbetalningstid: 360 kkr. Kostar 175 kr extra = 575 kr/mån.

Ett sätt att utvärdera de 3 alternativen utöver grund är att jämföra försäkringsbeloppets storlek per betalad extra krona, det ger:

55 000 kr (180k-125k) för 70 kr/mån = 786
125 000 kr (250k-125k) för 105 kr/mån = 1191
235 000 kr (360k-125k) för 175 kr/mån = 1342

Vilket indikerar ett inte helt linjärt förhållande, å andra sidan är ju det avhängigt hur länge man faktiskt skulle vara arbetslös.

Man kan ju förstås ifrågasätta hela nyttan med att ha en inkomstförsäkring överhuvudtaget också, jag var inte medlem i något fackförbund under mina första 13-14 år i arbetslivet, men för ett par år sedan vägde skålen över med ökade åtaganden kring familj, hus etc och jag sov bättre med denna trygghet. Nu har ju a-kassan justerats upp igen, och vår ekonomiska situation förbättrats, så det är möjligen värt att reflektera över igen. Kanske står det egentliga valet mellan att gå ner till enbart a-kassa (ca 100 kr/mån) eller till högsta nivån.

Hur tänker du kring inkomstförsäkring?

Köpt Apple och sålt NCC

Apple har funnits på radarn ett tag och i veckan kröp kursen ner mot 93$ och då köptes 30 st. Samtidigt såldes NCC efter uppgången till drygt 280 kr med 40% vinst, även om nu inte utdelningen slopades helt (3 kr mot tidigare aviserade 0) så gör pengarna bättre nytta någon annanstans är resonemanget.

ökat i Bonheur

Dubblerade innehavet i Bonheur, nu 500 st, efter att ha lagt en order kring 50 kr/aktie.

För ett antal månader sedan funderade jag på att sälja av innehavet, sen dess har jag läst på lite mer och när dessutom kursen rasat ytterligare och svenska kronan stärkts blev det en ökning istället. Ett köp i förnyelsebar energi.

Några inlägg om Bonheur från senaste månaden finns i Riskminimerarens Bonheur-uppdatering och analysen från Värdepappret via Aktiefokus

Lägenhetsköp

Äntligen är allt klart kring vår senaste investering - en bostad i svenska fjällen. Känns grymt bra att ha landat i detta, det är här familjen vadVivill vill spendera stora delar av sin tid. Till en början över jul/nyår, sport- och påsklov, någon vecka på sommaren och i bästa fall en eller två långhelger under året. Med 8h enkel bilresa blir det inga kortare besök men det gör att vi ser fram emot de längre vistelserna desto mer, och om några veckor åker vi igen. Kanske blir detta platsen för ett sabbatsår? Kanske blir det en framtida permanentbostad?





Vi har redan hyresintäkter klara som täcker årets fasta kostnader till ca 80%, undrar om detta ska redovisas som en investering med utdelning om 25000 kr/år och yield on cost om 12,5%? Isåfall har de passiva inkomsterna dubblerats!

Årsbokslut 2015

 

Översikt

Familjen (2 vuxna och 2 barn i förskole/fritidsåldern) vadVivills utgifter landar ca 10% över budget 2015, eller på ca 69 tkr/månad inkl sparandet eller 39 tkr/månad exkl sparande om man så vill.

Som diagrammet illustrerar blev de semesterkontot som drog iväg, liksom sparandet men det är ju angenäma avvikelser! I övrigt ligger vi nära budget och har generellt hyfsad koll på kostnaderna, även om det finns en del förbättringar att göra.

2016 siktar vi på ca 67 tkr/månad inkl sparande (37 tkr i snitt exkl) och utdelningar á 4 tkr/mån, mer om årets budget i separat inlägg, nu detaljerna för 2015:

 

 

Sparande

Ca 360 000 kr investerade under 2015, huvudsakligen i vår aktieportfölj men knappt 20% lägger vi på amortering av bolån samt sparande till barnen.

 

Under fjärde kvartalet gjordes endast 1 köp (ökning i Bank of Nova Scotia) för drygt 20 000 kr. Barnspar och bolåneamortering 3 000 kr/ resp. 12 000 kr för perioden (budget säger 15 000 kr amortering men bankbytet gjorde att vi haltade amorteringen även i oktober). Investeringarna under 2015 blev högre än budgeterat eftersom kassan ibland omsätts utöver månatliga avsättningar.

Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q4 kommit in från Klövern, SPFF, NCC, Bank of Nova Scotia, Deere, Akelius och J&J á totalt ca 2840 kr (hittills i år ca 18 400 kr). Nuvarande utdelningstakt är drygt 24 tkr/år, YoC uppgår till 4,8%:





 



Sammantaget har kassan ökat en del under kvartalet pga få inköp, från ca 300 000 till 340 000 kr.

 

 

Fritid, nöjen, vårdkostnader mm

Här ryms de utgifter som inte tillhör herr och fru vadVivills gemensamma ekonomi - drygt 100 000/år varav frun står för ca 80%, vi har diskuterat just denna del rätt många gånger under året och ändrade en hel del under Q4 på upplägget och känner att vi börjar hitta lite mer rätt i prioriteringarna, men det är i alla fall för oss en ständig process att balansera rätt. Fördelningen är lite missvisande, jag har haft ett "bra" år kostnadsmässigt på flera sätt (hade bl a en ambition att hålla klädkontot till 0 under 2015 vilket lyckades) medan min fru åkte på bl a en magnitud högre tandläkarkostnader. Kanske dags för en sån där försäkring med fast kostnad/mån för tandis? Även om vi rensar sådana "säsongseffekter" så skulle fru vadVivill ha högre omkostnader, men skillnaden klart mindre än i år.

Totalen minskade i alla fall under Q4 efter att ha ökat varje kvartal 2015 och vi landade på drygt 9 tkr/månad sett rill hela året (budget 8). En hel del oplanerade kostnader ryms här och det är definitivt den kategori vi (medvetet) kontrollerar minst, det finns ändå goda skäl att tro att vi kan minska dessa utgifter med ca 20% vilket är vad vi antagit i budget 2016 (återkommer till den separat som sagt).

 

 

Boendekostnader 

 

 

Alla kostnader som hör vår villa till, såväl in- som utvändigt. Knappt 100 000 kr för 2015.

De enda icke återkommande kostnaden är ett elektriker-besök för att säkra ner huset till 16A från 20A och en bunt LED-lampor för ca 500 kr, inga inventarier eller heminredningsprylar på hela året!
Räntekostnaden blev trots höjningen under Q4 (från 0,85% till nu 1,13%) klart lägre än budgeterat under 2015, nästa år har vi antagit nästan exakt samma nivå som utfallet för 2015. Näst största posten inom boendet är el-kostnaden som vad gäller värme är nästintill identisk med 2014 (minskat marginellt från dryga 7000 kwh) medan hushållselen ökat ca 500 kwh så totalen är 12 500 kwh (12 000) men med tanke på att ca 1000 kwh antas gå till laddhybriden så har vi egentligen minskat mer ca 10%!
 

Dagligvaror

Allt vi handlar på ICA, systembolaget, apoteket och restaurangbesök med familjen, ca 80 000 kr 2015.

Väldigt likt tidigare kvartal, strax under budgetens antagande om 7 tkr/mån. Detaljuppföljningen som vi ägnade oss åt under ffa sommarhalvåret har vi slutat med, fördelningen är ungefär som vi vill och håller i sig.
 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar samt resturangbesök/upplevelser för paret vadVivill, knappt 80 000 kr 2015.

Kan detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen á knappt 15 tkr, ett hejdundrande restaurangbesök för att fira fru vadVivills födelsedag á 6 tkr samt ett stycke julbord, båda mycket lyckade aktiviteter som definitivt kommer upprepas! Under perioden bokade vi även vinterns fjällresa, som blir över nyår för första gången.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen (laddhybrid som tjänstebil, så förmånsvärde+bensinkostnad). Milkostnaden på helåret blev knappt 11 kr (12 inkl el hemma) efter 1500 körda mil, svårslaget?!

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 6 000 kr - en höjning (700 kr) från Q3 förklarat av ett verkstadsbesök efter vildsvinskrock (!) och hyrbilen gjorde perioden ovanligt dyr då den bara gick på fossilt bränsle, annars hade vi landat under 10 kr/mil.
 

Barnen

Barnomsorgskostnader samt aktiviteter, kläder och dylikt till barnen. Dryga 30 000 kr kostade barnen i år! (i alla fall dessa komponenter). Det tycker jag är lågt (marginellt högre än barnbidraget!).

Ca 1700/mån kostar förskola+fritids, ca tusenlappen/mån har gått åt till resten, förvånansvärt jämnt fördelat över året.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.
 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika:

I genomsnitt täcker vi alltså drygt 5% av våra kostnader genom passiva inkomster (utdelningar á 2 tkr/mån och utgifter kring 40 tkr), målet 2016 blir alltså att mer än fördubbla detta genom att nå 4 tkr/mån i utdelningar och utgifter kring 37 tkr. Vilket också kan uttryckas som att vi kan göra vadVivill ca 10% av vår tid, eller ta lite mer än en månads semester extra var, de låter ju inte helt fel!

 

Ny investering och justerade mål

Under större delen av hösten har jag och fru vadVivill grubblat över balansen mellan spara/konsumera, vårt gemensamma upplägg kring ekonomi, att leva i nuet kontra framtiden, om man så vill. Något som också berördes i kommentarerna vid senaste kvartalsrapporteringen - http://vadvivill.blogspot.se/2015/10/kvartalsrapport-q3.html.

Vi, och kanske främst jag själv, har insett att vårt tioåriga långsiktiga mål är för långt bort för att vara tillräckligt motiverande i närtid. Inte för att spara 20-25k per månad för att öka årliga utdelningarna är jobbigt eller att delmålet om >4000 kr/mån i passiv inkomst om 1 år känns fel, men den reella utdelningen på sparandet ligger många år bort vilket helt enkelt känns för tråkigt. Dessutom verkar vår önskade kostnadsnivå ligga runt 30k/mån snarare än närmre 20 vilket skulle skjuta målet något år framåt ytterligare.

Så vad göra? Ur ekonomisk synvinkel är det ju inte mer konsumtion vi är ute efter, snarare att hitta rätt balans mellan upplevelser idag och sparande (upplevelser sen)! Vi vill också successivt närma oss den livsstil vi ser framför oss på sikt, redan idag. Det är förstås en mångfacetterad problemställning med många bitar att ta i men vi tror att vi har en pusselbit på g i detta syfte.




I höstas bokade vi vintersemestern i svenska fjällen för fjärde gången i rad med svågerns familj, och vi har i flera år mest på skämt pratat om att köpa stuga/lgh i fjällen tillsammans och inför denna fjällsejour har bostadsdiskussionerna intensifierats. Nu när vi sitter i ett hyrt boende över nyår känns timingen av flera skäl rätt och vi har idag lagt bud på en lägenhet i närheten som vi kollat på tidigare i veckan!

Vi har de senaste åren spenderat minst 2 veckor/år i svenska fjäll, både sommar och vinter och flera av våra intressen finns förstås tillgängliga där, dessutom ökar nyttan med barnens stigande ålder och det är något hela familjen kommit att uppskatta allt mer. Att komma bort från vardagen på loven (fru vadVivill är lärare så det blir då vi kommer iväg) och att längta dit däremellan ger oss konkret utdelning på en investering nu, på sikt finns även tankar om att flytta hit permanent. Dessförinnan ges möjlighet till passiva inkomster om vi väljer att hyra ut. Årets säsong har lgh prognosticerade bruttointäkter närmare 100k. Eftersom vi tänker oss ett 50/50 ägande blir för vår del både den initiala investeringen (ca 200k) såväl som löpande kostnaden (drygt 2k/mån) fullt rimlig. Vilken med råge täcks av uthyrningsintäkter om vi så vill utan att det inkräktar på den tid vi vill spendera där, vilket vi tror realistiskt inte blir mer än ca 4 veckor per år närmsta tiden.

Om vi skriver på för lgh och vad det närmare innebär för våra långsiktiga mål blir ett ämne att återkomma till inom kort!

Ökat i bank of Nova Scotia

Lugn period kring aktier, hektiskt på andra plan. Snart dags att summera kvartalet.

Under årets sista vecka ökade vi innehavet i Bank of Nova Scotia med 60 st kring 58 CAD, som gått ner till 6 kr.

Utdelningarna nu dryga 2000 kr/mån enligt 2015 års nivåer, men det kommer nog hända en del på den fronten för oss då nya typer av investeringar dykt upp på horisonten.

Bankbyte

Varför byta bank?

Vi har haft bolånen i SEB till rätt förmånliga villkor senaste åren, under sommaren har vi haft 0,85% boränta. Efter sommaren har 2 saker skett som gjort bolån hos SEB betydligt dyrare, dels ändrades beräkningsmodellen för upplåningsräntan där SEB helt godtyckligt bestämda sig för att lägga på en marginal på 15 punkter (motsv. ett påslag på likviditetskostnaden om ca 40%), dels har de uppenbarligen fått nya direktiv kring boräntediskussioner där 0 förhandlingsutrymme ges, vår marginal/rabatt/påslag på upplåningsräntan blev nästan fördubblad - dags att byta bank!

Att de tappar kunder med detta förhållningssätt verkar inte bekymra banken, de har säkert kalkylerat med att de flesta sannolikt är för lata för att byta...

Hur krångligt är det egentligen att byta bank?

Inte alls! Din nya bank (Swedbank i vårt fall) tar hand om det mesta åt dig även om du som vi väljer att flytta allt. Vi började förstås med förhandling av räntevillkor för bolån och där var Swedbanks process dessutom enklast i jämförelse med de övriga storbankerna vi kollade med denna gång - nu hade vi en kontakt där sen sist vi förhandlade för 2 år sedan dit vi skickade över grunddata kring inkomst, sparande och objektet. Med vändande epost kom ett färdigt förslag, inget trams med godtyckliga förhandlingar utan en rabatt utifrån våra förutsättningar, tack för det! Vi passade på att kostnadsfritt värdera huset (inte nödvändigt utan mest av intresse för oss, vår tidigare värdering räckte för Swedbank, det hade ungefär som förväntat ökat en kvarts miljon).

I vårat fall var det också en mängd konton och tjänstepensioner som skulle hanteras, tog några screenshots över befintligt upplägg på internetbanken och mailade, så kom det tillbaks en rejäl bunt med papper att skriva på (det var väl egentligen det enda momentet som kändes segt, kan bli mååånga papper). Den som är orolig för ev autogiron behöver inte tänka på det, de ordnar banken automatiskt. Ev e-fakturor styr du om själv i nya internetbanken. På tal om internetbank vill du säkert installera deras app, som jag tycker presterar i likhet med SEB. Därutöver meddelar du din ev arbetsgivare nytt kontonummer så lönen hamnar rätt. Bolånen löser banken automatiskt - de talar om för dig vilken summa som behövs för att lösa lånen, vi hade rörliga/3-månaders så ingen ränteskillnadsersättning utgår men man får förstås betala ränta för de dagar man haft lånet sedan senaste betalningen. Ett tips kan vara att behålla konton etc hos din gamla bank i några månader för att se så allt fungerar som det ska.

Summering

Effektiv tidsåtgång totalt för att byta bank? Ett par timmar uppskattningsvis, plus husvärderingen och ett besök på lokala kontoret (inte nödvändigt men jag ville förklara vår syn på boränteförhandlingar för att bädda för nästa gång, som blir om 1 år förresten, till skillnad från 2 hos SEB).

Vinsten? Ca 20% lägre kostnad för boränta än alternativet eller knappt 1000 kr/mån på dagens nivåer.

Så, byt bank om du får bättre erbjudande någon annanstans, det är varken svårt eller tidskrävande!

Kvartalsrapport Q3

Tiden flyger iväg, efter ett år med bloggen kan jag konstatera att inläggsfrekvensen är avtagande, aktiviteten kring investeringar och arbetet med att sänka kostnader pågår likväl för fullt! Ofta upplever jag något slags motstånd att på bloggen beskriva detta till vardags, trots att det faktiskt sker en hel del. T ex har jag senaste månaden ägnat en del energi åt att byta bank pga försämrade räntevillkor (hos SEB), en operation jag tänkte beskriva närmare i separat inlägg. Nåväl, uppdateringarna kommer när de kommer. 

 

Översikt

Q3 drog iväg kostnadsmässigt så nu ligger vi ca 10% över budget sett över årets första 9 månader, oaktat sparandet (som förvisso också blivit lite mer). En obudgeterad semesterresa och högre vårdrelaterade kostnader förklarar diffen i stort, men perioden innehöll även en del positiva inslag så som fortsatt sjunkande boende- och bilkostnader (nu under 10 kr/mil)!

 

 

Sparande

 

Under tredje kvartalet gjordes fem köp (2*Bank of Nova Scotia, Deere&Co, J&J & ökning i Elekta) för ca 115 000 kr. Barnspar och bolåneamortering: 3 000 resp. 10 000 kr för perioden (budget säger 15 000 kr amortering men förestående bankbyte har gjort att vi haltat amorteringen i september). Investeringar högre än budgeterat eftersom vi omsätter en del av kassan utöver månatliga avsättningar. Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q3 kommit in från Klövern, SPFF, Akelius och Elekta á totalt ca 1800 kr (hittills i år ca 15 500 kr). Nuvarande utdelningstakt är i nuläget knappt 24 tkr/år, YoC uppgår till 4,8%:





 



Sammantaget har kassan minskat en hel del under kvartalet, från ca 370 000 till 300 000 kr.

 

 

Fritid, nöjen mm

Våra "personliga utgifter" har under Q3 ökat ytterligare och vi ligger nu på drygt 11 tkr/månad (budget 8). En del oplanerade vårdkostnader för fru vadVivill (som för övrigt står för ca 80% av denna kategori :) annars inga större konstigheter utan här är ett område där vi nog kan konstatera att under de 6 månader vi följt upp så är budgeten för låg. 

 

Boendekostnader 

 

 

Räntekostnaden fortsatt låg men ökar kommande kvartal pga sämre räntevillkor. Resterande poster ungefär enligt förväntan. Vi har jobbat en hel del med att sänka förbrukningen (främst genom att kapa och klyva egen ved, men också genom installationen av eliq), framförallt värmen. 2014 landade vi på knappt 12 000 kwh varav 7000 till värme, i år ser vi ut att kunna minska det ytterligare ca 10%, trots laddhybridens tillkomst som tar åtminstone 1000 kwh på årsbasis.
 

Dagligvaror

Väldigt likt tidigare kvartal, strax under budgetens antagande om 7 tkr/mån. Detaljuppföljningen upphörde vi med under augusti, fördelningen är ungefär som vi vill, och verkar hålla sig stabil.
 

Semester, upplevelser etc 

Kan detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen á knappt 10 tkr, samt herr vadVivills egna surfvecka för knappt 25 tkr, båda mycket lyckade aktiviteter som definitivt kommer upprepas! Under perioden bokade vi även vinterns fjällresa, som blir över nyår för första gången.
 

Bil

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 5 300 kr - en liten höjning (400 kr) från Q3 förklarat av ökat antal mil under semestern. De senaste 6 månaderna har vi kört ca 1200 mil till en total kostnad av ca 10 000 kr, dvs drygt 8 kr/mil netto (ca 9 om vi inkluderar laddkostnad hemma), laddhybrid som förmånsbil är svårslagen med rätt körmönster!

Barnen

Fortsatt lite lägre än budget och helåret ser bra ut även om Q3 stack ut pga en del terminsavgifter för simskola och andra aktiviteter.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller i princip fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat förstås. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika (vilket säkert inte är helt realistiskt men det får duga för nu). Lite kvar att jobba på:

 

Vid förra kvartalsuppföljningen skrev jag att vi nog har anledning att revidera en del långsiktiga antaganden pga kostnadsnivån är högre (>30k) än vad den långsiktiga prognosen medger (<25k) men också för att vi funderat vidare på alternativa vägar till målet 2024, och när nu trenden kostnadsmässigt fortsatt ytterligare ett kvartal så det finns all anledning att återkomma till frågan i ett separat ämne!