Kvartalsrapport Q1 2016

 

Översikt

Familjen vadVivills utgifter landar knappt ca 5% bättre än budget Q1 2016, dvs ca 35 tkr/månad exkl sparande (budget 38) eller ca 70 tkr/månad inkl sparandet (budget 67) om man så vill. Intäkterna  (nu 73 tkr/mån) har dels ökat pga ny tjänst för herr vadVivill, dels pga retroaktiva löneutbetalningar.

Som diagrammet illustrerar ligger de mesta enligt förväntan, förutom ett par positiva avvikelser kring sparande och semester. I övrigt normala säsongsavvikelser kring boende och barnen där vintern alltid kostar lite mer (budgetsiffrorna är inte satta kvartalsvis utan på årsbasis genom 4).
 

 

Sparande

Drygt 100 000 kr investerade under perioden (exkl lägenhetsköpet), huvudsakligen i vår aktieportfölj men knappt 20% lägger vi på amortering av bolån samt sparande till barnen.

 

Under första kvartalet gjordes 4 köp - ökning 2 gånger om i Nordea som nu är största innehavet samt inköp av Apple, och 3 försäljningar - NCC, SPFF och Bonheur avvecklades huvudsakligen för att likvider behövdes till en annan investering (ytterligare lägenhet, dock ej köpt än) och att de innehaven då låg sämst till i portföljen. Bonheur (-15%) och SPFF (-5%) såldes med förlust á ca 6000 kr och NCC (+45%) med något större vinst (8000 kr), gemensamt för alla 3 är att de sänkt utdelningen.

Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q1 kommit in från Castellum Klövern, SPFF, Nordea, Apple, Bank of Nova Scotia, Deere, Akelius och J&J á totalt ca 7000 kr. Noterbart är att utdelningsnivån totalt sett är ungefär densamma nu som för ett kvartal sedan, knappt 24 tkr/år, liksom YoC på 4,6%:







 

Kassan minskat rejält under kvartalet pga lägenhetsköpet, från ca 340 000 kr till 215 000 kr, men är under uppbyggnad.

 

 

Fritid, nöjen, vårdkostnader mm

Här ryms de utgifter som inte tillhör herr och fru vadVivills gemensamma ekonomi - stora förändringar redan mot 2015! Dels har omfattningen minskat ca 30% och är nu dessutom inom budget (drygt 7000 kr/månad) med utgifter på mer rätt ställen. En klar tyngdpunkt på fritidsaktiviteterna, medan vård- och övrigt/dagligvaror-kostnader avtagit dramatiskt, det gillar vi. Jag går in på min 16:e månad på rad med klädstopp, snart håller det dock inte längre.

 

 

Boendekostnader 

 

 

Alla kostnader som hör vår villa och lägenhet till, såväl in- som utvändigt. Ca 34 000 kr för Q1, en bra bit ovanför budget (26 tkr) pga lägenheten (ränta + hög elkostnad).

Nu blev det lite nya heminredningsprylar för några tusenlappar, i linje med den nya budgetposten för dylika prylar. I övrigt inget anmärkningsvärt.
 

Dagligvaror

Allt vi handlar på ICA, systembolaget, apoteket och restaurangbesök med familjen, drygt 20 000 kr under Q1 vilket avviker mindre än en procent från budget (!).
 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar samt resturangbesök och upplevelser för ibland paret, ibland hela familjen vadVivill, totalt ca 9000 kr under Q1, vilket är mindre hälften av budget men förklaras av att semesterkostnaden sjunker drastiskt med lägenhetsinnehavet då vi räknade med att få lägga ut rejäla hyror för fjällboende denna vinter.

Kan även detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen och en spontan hotellövernattning med middag på hemorten för de vuxna.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen (laddhybrid som tjänstebil, så förmånsvärde+bensinkostnad) minus milersättning vid tjänsteresor. Milkostnaden under Q1 blev drygt 13 kr efter ca 700 körda mil, en höjning från tidigare vilket beror på de 2 långresorna till fjällen (150 mil ToR/st) då förbränningsmotorn dessvärre får göra jobbet.

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 9 000 kr - en 50%-ig höjning då en del retroaktiva engångskostnader uppstod från föregående kvartal samt ökade bränslekostnader pga nämnda resor.
 

Barnen

Barnomsorgskostnader samt aktiviteter, kläder och dylikt till barnen. Dryga 11 tkr kostade barnen i Q1! (i alla fall dessa komponenter), jämfört med 6 tkr tidigare kvartal och budgetens 8 tkr. Skidskola, simskola, skidutrustning etc gjorde att kostnaderna drog iväg, kommer minska under året.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.
 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika:

Under Q1 täckte vi ca 7% av våra kostnader genom passiva inkomster (utdelningar á 7 tkr och utgifter kring 100 tkr), målet 2016 var alltså att nå 10% på årsbasis genom att nå 4 tkr/mån i utdelningar och utgifter kring 37 tkr. Det kommer bli svårt eller lätt beroende på hur vi räknar intäkterna från lägenheten, inräknat är vi princip redan där men hur mkt av de som kommer bli en repetetiv "säker" intäkt framgent återstår att se. 

 

 

Vår bästa investering hittills

... är den nya lägenheten i fjällen. Första veckan avnjuten i strålande solsken, barnen stortrivs i snön, lägenheten känns fräschare än jag mindes från visningen och läget med alpin ski in och längd ski out passar oss som vill köra både utför och platt perfekt.

Nu inväntar vi årets hyresintäkter (ca 30k) i april som ser ut att knappt täcka årets kostnader (drygt 30k), planerar sommar+ nästa års vinterveckor (får vi till 5 veckor/år?) och längtar tillbaka!

Inkomstförsäkring?

Herr vadVivill har nyligen lyckats justera sin lön så det blivit mer relevant att reflektera kring inkomstförsäkring, tankar som jag vill dela med ev läsare med förhoppning om input.

Bakgrund: jag har sedan något år varit medlem i Ledarna, där ingår inkomstförsäkring i medlemskapet upp till 50 000 kr i 100 dagar - dvs om du också är medlem i en a-kassa garanteras du ca 80% av nuvarande inkomst upp till 50 000 kr i ca 4,5 månad. Det innebär ca 28 000 kr netto * 4,5 =  ~125 000 kr om man går arbetslös i ett halvår t ex. Det är vad som ingår i medlemsavgiften, men är möjligt att utöka i flera steg. Även om jag med nuvarande arbetsgivare legat en bit över denna nivå har det inte känts motiverat att utöka försäkringsbeloppet utöver gr tidigare.

Nu har som sagt det trevliga inträffat att inkomsten ökat, och jag kommit upp till nästa nivå nämligen 80k/månad (det finns även 120k). Då uppstår frågan huruvida det är önskvärt att öka sin månadspremie/avgift för att åtnjuta ett större skydd vid ev arbetslöshet. Alternativen ser ut såhär:

Grundskydd (<50 000 kr ): totalt ca 125 kkr. Kostar ca 400 kr/mån inkl a-kassa (nuvarande nivå).
Ökad inkomst (<80 000 kr): ca 180 kkr. Kostar 70 kr mer utöver grund = 470 kr/mån.
Dubbel utbetalningstid (grundnivå, 200 dagar): 250 kkr. Kostar 105 kr extra = 505 kr/mån
Ökad inkomst och dubbel utbetalningstid: 360 kkr. Kostar 175 kr extra = 575 kr/mån.

Ett sätt att utvärdera de 3 alternativen utöver grund är att jämföra försäkringsbeloppets storlek per betalad extra krona, det ger:

55 000 kr (180k-125k) för 70 kr/mån = 786
125 000 kr (250k-125k) för 105 kr/mån = 1191
235 000 kr (360k-125k) för 175 kr/mån = 1342

Vilket indikerar ett inte helt linjärt förhållande, å andra sidan är ju det avhängigt hur länge man faktiskt skulle vara arbetslös.

Man kan ju förstås ifrågasätta hela nyttan med att ha en inkomstförsäkring överhuvudtaget också, jag var inte medlem i något fackförbund under mina första 13-14 år i arbetslivet, men för ett par år sedan vägde skålen över med ökade åtaganden kring familj, hus etc och jag sov bättre med denna trygghet. Nu har ju a-kassan justerats upp igen, och vår ekonomiska situation förbättrats, så det är möjligen värt att reflektera över igen. Kanske står det egentliga valet mellan att gå ner till enbart a-kassa (ca 100 kr/mån) eller till högsta nivån.

Hur tänker du kring inkomstförsäkring?

Köpt Apple och sålt NCC

Apple har funnits på radarn ett tag och i veckan kröp kursen ner mot 93$ och då köptes 30 st. Samtidigt såldes NCC efter uppgången till drygt 280 kr med 40% vinst, även om nu inte utdelningen slopades helt (3 kr mot tidigare aviserade 0) så gör pengarna bättre nytta någon annanstans är resonemanget.

ökat i Bonheur

Dubblerade innehavet i Bonheur, nu 500 st, efter att ha lagt en order kring 50 kr/aktie.

För ett antal månader sedan funderade jag på att sälja av innehavet, sen dess har jag läst på lite mer och när dessutom kursen rasat ytterligare och svenska kronan stärkts blev det en ökning istället. Ett köp i förnyelsebar energi.

Några inlägg om Bonheur från senaste månaden finns i Riskminimerarens Bonheur-uppdatering och analysen från Värdepappret via Aktiefokus

Lägenhetsköp

Äntligen är allt klart kring vår senaste investering - en bostad i svenska fjällen. Känns grymt bra att ha landat i detta, det är här familjen vadVivill vill spendera stora delar av sin tid. Till en början över jul/nyår, sport- och påsklov, någon vecka på sommaren och i bästa fall en eller två långhelger under året. Med 8h enkel bilresa blir det inga kortare besök men det gör att vi ser fram emot de längre vistelserna desto mer, och om några veckor åker vi igen. Kanske blir detta platsen för ett sabbatsår? Kanske blir det en framtida permanentbostad?





Vi har redan hyresintäkter klara som täcker årets fasta kostnader till ca 80%, undrar om detta ska redovisas som en investering med utdelning om 25000 kr/år och yield on cost om 12,5%? Isåfall har de passiva inkomsterna dubblerats!

Årsbokslut 2015

 

Översikt

Familjen (2 vuxna och 2 barn i förskole/fritidsåldern) vadVivills utgifter landar ca 10% över budget 2015, eller på ca 69 tkr/månad inkl sparandet eller 39 tkr/månad exkl sparande om man så vill.

Som diagrammet illustrerar blev de semesterkontot som drog iväg, liksom sparandet men det är ju angenäma avvikelser! I övrigt ligger vi nära budget och har generellt hyfsad koll på kostnaderna, även om det finns en del förbättringar att göra.

2016 siktar vi på ca 67 tkr/månad inkl sparande (37 tkr i snitt exkl) och utdelningar á 4 tkr/mån, mer om årets budget i separat inlägg, nu detaljerna för 2015:

 

 

Sparande

Ca 360 000 kr investerade under 2015, huvudsakligen i vår aktieportfölj men knappt 20% lägger vi på amortering av bolån samt sparande till barnen.

 

Under fjärde kvartalet gjordes endast 1 köp (ökning i Bank of Nova Scotia) för drygt 20 000 kr. Barnspar och bolåneamortering 3 000 kr/ resp. 12 000 kr för perioden (budget säger 15 000 kr amortering men bankbytet gjorde att vi haltade amorteringen även i oktober). Investeringarna under 2015 blev högre än budgeterat eftersom kassan ibland omsätts utöver månatliga avsättningar.

Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q4 kommit in från Klövern, SPFF, NCC, Bank of Nova Scotia, Deere, Akelius och J&J á totalt ca 2840 kr (hittills i år ca 18 400 kr). Nuvarande utdelningstakt är drygt 24 tkr/år, YoC uppgår till 4,8%:





 



Sammantaget har kassan ökat en del under kvartalet pga få inköp, från ca 300 000 till 340 000 kr.

 

 

Fritid, nöjen, vårdkostnader mm

Här ryms de utgifter som inte tillhör herr och fru vadVivills gemensamma ekonomi - drygt 100 000/år varav frun står för ca 80%, vi har diskuterat just denna del rätt många gånger under året och ändrade en hel del under Q4 på upplägget och känner att vi börjar hitta lite mer rätt i prioriteringarna, men det är i alla fall för oss en ständig process att balansera rätt. Fördelningen är lite missvisande, jag har haft ett "bra" år kostnadsmässigt på flera sätt (hade bl a en ambition att hålla klädkontot till 0 under 2015 vilket lyckades) medan min fru åkte på bl a en magnitud högre tandläkarkostnader. Kanske dags för en sån där försäkring med fast kostnad/mån för tandis? Även om vi rensar sådana "säsongseffekter" så skulle fru vadVivill ha högre omkostnader, men skillnaden klart mindre än i år.

Totalen minskade i alla fall under Q4 efter att ha ökat varje kvartal 2015 och vi landade på drygt 9 tkr/månad sett rill hela året (budget 8). En hel del oplanerade kostnader ryms här och det är definitivt den kategori vi (medvetet) kontrollerar minst, det finns ändå goda skäl att tro att vi kan minska dessa utgifter med ca 20% vilket är vad vi antagit i budget 2016 (återkommer till den separat som sagt).

 

 

Boendekostnader 

 

 

Alla kostnader som hör vår villa till, såväl in- som utvändigt. Knappt 100 000 kr för 2015.

De enda icke återkommande kostnaden är ett elektriker-besök för att säkra ner huset till 16A från 20A och en bunt LED-lampor för ca 500 kr, inga inventarier eller heminredningsprylar på hela året!
Räntekostnaden blev trots höjningen under Q4 (från 0,85% till nu 1,13%) klart lägre än budgeterat under 2015, nästa år har vi antagit nästan exakt samma nivå som utfallet för 2015. Näst största posten inom boendet är el-kostnaden som vad gäller värme är nästintill identisk med 2014 (minskat marginellt från dryga 7000 kwh) medan hushållselen ökat ca 500 kwh så totalen är 12 500 kwh (12 000) men med tanke på att ca 1000 kwh antas gå till laddhybriden så har vi egentligen minskat mer ca 10%!
 

Dagligvaror

Allt vi handlar på ICA, systembolaget, apoteket och restaurangbesök med familjen, ca 80 000 kr 2015.

Väldigt likt tidigare kvartal, strax under budgetens antagande om 7 tkr/mån. Detaljuppföljningen som vi ägnade oss åt under ffa sommarhalvåret har vi slutat med, fördelningen är ungefär som vi vill och håller i sig.
 

Semester, upplevelser etc 

Alla kostnader för semestrar samt resturangbesök/upplevelser för paret vadVivill, knappt 80 000 kr 2015.

Kan detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen á knappt 15 tkr, ett hejdundrande restaurangbesök för att fira fru vadVivills födelsedag á 6 tkr samt ett stycke julbord, båda mycket lyckade aktiviteter som definitivt kommer upprepas! Under perioden bokade vi även vinterns fjällresa, som blir över nyår för första gången.
 

Bil

Alla kostnader förknippat med bilen (laddhybrid som tjänstebil, så förmånsvärde+bensinkostnad). Milkostnaden på helåret blev knappt 11 kr (12 inkl el hemma) efter 1500 körda mil, svårslaget?!

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 6 000 kr - en höjning (700 kr) från Q3 förklarat av ett verkstadsbesök efter vildsvinskrock (!) och hyrbilen gjorde perioden ovanligt dyr då den bara gick på fossilt bränsle, annars hade vi landat under 10 kr/mil.
 

Barnen

Barnomsorgskostnader samt aktiviteter, kläder och dylikt till barnen. Dryga 30 000 kr kostade barnen i år! (i alla fall dessa komponenter). Det tycker jag är lågt (marginellt högre än barnbidraget!).

Ca 1700/mån kostar förskola+fritids, ca tusenlappen/mån har gått åt till resten, förvånansvärt jämnt fördelat över året.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.
 

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika:

I genomsnitt täcker vi alltså drygt 5% av våra kostnader genom passiva inkomster (utdelningar á 2 tkr/mån och utgifter kring 40 tkr), målet 2016 blir alltså att mer än fördubbla detta genom att nå 4 tkr/mån i utdelningar och utgifter kring 37 tkr. Vilket också kan uttryckas som att vi kan göra vadVivill ca 10% av vår tid, eller ta lite mer än en månads semester extra var, de låter ju inte helt fel!