Kvartalsrapport Q3

Tiden flyger iväg, efter ett år med bloggen kan jag konstatera att inläggsfrekvensen är avtagande, aktiviteten kring investeringar och arbetet med att sänka kostnader pågår likväl för fullt! Ofta upplever jag något slags motstånd att på bloggen beskriva detta till vardags, trots att det faktiskt sker en hel del. T ex har jag senaste månaden ägnat en del energi åt att byta bank pga försämrade räntevillkor (hos SEB), en operation jag tänkte beskriva närmare i separat inlägg. Nåväl, uppdateringarna kommer när de kommer. 

 

Översikt

Q3 drog iväg kostnadsmässigt så nu ligger vi ca 10% över budget sett över årets första 9 månader, oaktat sparandet (som förvisso också blivit lite mer). En obudgeterad semesterresa och högre vårdrelaterade kostnader förklarar diffen i stort, men perioden innehöll även en del positiva inslag så som fortsatt sjunkande boende- och bilkostnader (nu under 10 kr/mil)!

 

 

Sparande

 

Under tredje kvartalet gjordes fem köp (2*Bank of Nova Scotia, Deere&Co, J&J & ökning i Elekta) för ca 115 000 kr. Barnspar och bolåneamortering: 3 000 resp. 10 000 kr för perioden (budget säger 15 000 kr amortering men förestående bankbyte har gjort att vi haltat amorteringen i september). Investeringar högre än budgeterat eftersom vi omsätter en del av kassan utöver månatliga avsättningar. Utdelningsportföljen har nu följande utseende:

 

Utdelningar har under Q3 kommit in från Klövern, SPFF, Akelius och Elekta á totalt ca 1800 kr (hittills i år ca 15 500 kr). Nuvarande utdelningstakt är i nuläget knappt 24 tkr/år, YoC uppgår till 4,8%:





 



Sammantaget har kassan minskat en hel del under kvartalet, från ca 370 000 till 300 000 kr.

 

 

Fritid, nöjen mm

Våra "personliga utgifter" har under Q3 ökat ytterligare och vi ligger nu på drygt 11 tkr/månad (budget 8). En del oplanerade vårdkostnader för fru vadVivill (som för övrigt står för ca 80% av denna kategori :) annars inga större konstigheter utan här är ett område där vi nog kan konstatera att under de 6 månader vi följt upp så är budgeten för låg. 

 

Boendekostnader 

 

 

Räntekostnaden fortsatt låg men ökar kommande kvartal pga sämre räntevillkor. Resterande poster ungefär enligt förväntan. Vi har jobbat en hel del med att sänka förbrukningen (främst genom att kapa och klyva egen ved, men också genom installationen av eliq), framförallt värmen. 2014 landade vi på knappt 12 000 kwh varav 7000 till värme, i år ser vi ut att kunna minska det ytterligare ca 10%, trots laddhybridens tillkomst som tar åtminstone 1000 kwh på årsbasis.
 

Dagligvaror

Väldigt likt tidigare kvartal, strax under budgetens antagande om 7 tkr/mån. Detaljuppföljningen upphörde vi med under augusti, fördelningen är ungefär som vi vill, och verkar hålla sig stabil.
 

Semester, upplevelser etc 

Kan detta kvartal summeras till 1 semestervecka i svenska fjällen för hela familjen á knappt 10 tkr, samt herr vadVivills egna surfvecka för knappt 25 tkr, båda mycket lyckade aktiviteter som definitivt kommer upprepas! Under perioden bokade vi även vinterns fjällresa, som blir över nyår för första gången.
 

Bil

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till ca 5 300 kr - en liten höjning (400 kr) från Q3 förklarat av ökat antal mil under semestern. De senaste 6 månaderna har vi kört ca 1200 mil till en total kostnad av ca 10 000 kr, dvs drygt 8 kr/mil netto (ca 9 om vi inkluderar laddkostnad hemma), laddhybrid som förmånsbil är svårslagen med rätt körmönster!

Barnen

Fortsatt lite lägre än budget och helåret ser bra ut även om Q3 stack ut pga en del terminsavgifter för simskola och andra aktiviteter.
 

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller i princip fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Vår kostnadsnivå idag i förhållande till den vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos, allt sparande exkluderat förstås. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika (vilket säkert inte är helt realistiskt men det får duga för nu). Lite kvar att jobba på:

 

Vid förra kvartalsuppföljningen skrev jag att vi nog har anledning att revidera en del långsiktiga antaganden pga kostnadsnivån är högre (>30k) än vad den långsiktiga prognosen medger (<25k) men också för att vi funderat vidare på alternativa vägar till målet 2024, och när nu trenden kostnadsmässigt fortsatt ytterligare ett kvartal så det finns all anledning att återkomma till frågan i ett separat ämne!

Utdelningsportföljens sammansättning

Funderade lite på portföljens utseende häromdagen, jag köper ju inte blint efter det som lyser mest grönt i bevakningslistan utan tar någon slags hänsyn till vilken typ av utdelningsaktie det är. Annars är det ju lätt att mest köpa preffar när allt är högt värderat, vilket på kort sikt förstås ger god direktavkastning men på sikt är förödande för utdelningstillväxten.

 

Hur ser de då ut? Jag grupperade våra innehav enligt nedan och det gav följande bild (återigen är andelen baserad på aktiens utdelning, inte värde). Jag tycker det är en rätt aptitlig mix redan nu, även om de aktier jag antagit kommer ha högst utdelningstillväxt har en rätt liten andel nu (de köps ju typiskt in med låg direktavkastning). Den största tårtbiten (5-10% utdelningstillväxt) består av bolag såsom Castellum, Industrivärden, J&J, Mekonomen, Bank of Nova Scotia.

 

 

Vilken mix föredrar du?

Inköp av Deere & Co och ökar i Bank of Nova Scotia

Hittade 40 st Deere & Co för under 80$ i måndags och fyllde även på med 50 st BNS för 58 CAD stycket nu när de gått ner ca 10% sedan förra inköpet.

Gröna traktorerna tror jag på långsiktigt även om de just nu upplever en dipp. Över tid är jag övertygad om att odling av spannmål med allehanda jordbruksmaskiner är något som kommer växa då fler magar ska mättas på vår planet och där är John Deeres maskiner bondens favorit.

Utdelningarna närmar sig 10% av målet, nu knappt 24 000 kr på årsbasis och 4,8% YoC.

Köp av Johnson & Johnson & ökar Elekta

Veckan har bjudit på en hel del fina köplägen, lyckades fånga upp 30 st Johnson&Johnson kring 93$, passade även på att öka i Elekta med 300 st på dryga 52 kr inför rapporten på tisdag. Hade ordrar även för ökning i BNS och inköp av gröna traktorerna (Deere) men kurserna vände och i måndags hann jag inte fylla på kapitalförsäkringskontot innan Avanza stängde för dagen.

Måste va fler än jag som stör sig på att efter 17:30 kan man inte flytta pengar mellan konton!?

Köp av Bank of Nova Scotia

Månadens inköp blev 70 st Bank of Nova Scotia för 63,05 CAD på TSX.

Skrev detta utkast redan i februari då jag var på väg att slå till på BNS på New York-börsen men min order kring 49$ gick inte igenom och sen har den dragit iväg, nu har det visat sig att handlar man via Avanza är det klokare att köpa direkt på Toronto-börsen pga källskattsproblem, dessutom har ju courtaget minskat markant under perioden och när den nu dippade under 49$ (ca 63 CAD) så var det inget att tveka på.

I bloggosfären kan man bl a hitta följande om den kanadensiska banken:

• Långsiktig investering om kanadensiska banker generellt och särskilt om Bank of Nova Scotia
• Snabbanalys – The Bank of Nova Scotia
• Minianalys - Bank of Nova Scotia
• Is the Bank of Nova Scotia a safe investment?
• Dividend Hawk - the Bank of Nova Scotia

Senaste kvartalsrapporten (29 maj) och årsredovisning hittas här.

Direktavkastning ca 4,3%, 182 år med utdelningar, varav höjningar 42 av de 45 senaste, med utdelningstillväxt om närmare 10% senaste 10 åren och utdelningsandel under 50%. Blir spännande att följa om siffrorna håller i sig.

Ny årlig utdelningstakt för portföljen ca 21 tkr, YoC 5,1%.

Halvårsrapport 2015

Översikt

Ett halvår i linje med budget, 2% lägre utgifter bortsett från sparandet som blivit lite mer än tänkt men de jämnar ut sig på helåret. Från Q2 har vi bokföring i detalj på 97% av våra utgifter vilket är en hyfsad ökning från tidigare ca 80%. Delen som ökat är insynen i posten "fritid, nöjen mm" som dessutom drog iväg ordentligt under Q2 (14k/mån!), mer om det nedan. 

Sparande per månad

Under andra kvartalet gjordes tre köp (Elekta, Klövern och SPFF) för drygt 90 000 kr vilket är mindre än vad målen stipulerar för 2015-2016 eftersom kassan ska omsättas också, men något mer än månadsinsättningarna då utdelningar kunnat investeras. Barnspar och bolåneamortering enligt budget: 3 000 resp. 15 000 kr för perioden.

Utdelningar har under Q2 kommit in från Mekonomen, Ratos, Protector, Akelius, Industrivärden, och Bonheur  á totalt ca 9 600 kr (hittills i år ca 14 300 kr). Nuvarande utdelningstakt knappt 20 tkr/år, mindre än budget pga färre inköp men ökningen skjuts framåt istället som grafen visar, YoC uppgår till 5,2%. En hel del inköp behöver göras för att nå de nivåerna följande kvartal, som börsläget ser ut kommer det sannolikt inte nås utan vi fortsätter med ungefär ett köp per månad om ingen större sättning sker.

 Sammantaget medför ovan att kassan ligger kvar på ungefär samma nivå som efter Q1, ca 370 00 kr.

Boendekostnader per månad

Räntekostnaden är som nämnt rekordlåg vilket ger ett bättre utfall här och utvecklingen lär fortsätta så helåret ser lovandet ut, viss osäkerhet pga 2/3 av bolånen ska omförhandlas i september. Resterande poster ungefär enligt förväntan, elen något högre pga säsongsvariation samt att laddning av bilen driver upp nivån en del vilket inte var inräknat när budgeten gjordes.

Fritid, nöjen mm

Under Q2 har vi som sagt börjat följa upp dessa kostnader lite närmare, vilka alltså är sådana som vi bekostar var för sig (fickpengar?). Sett över halvåret är nivån i snitt drygt 10 tkr/mån (budget knappt 8). Det var framförallt en del aktiviteter i Q2 som drog upp nivån. Fru vadVivill gjorde en egen utlandsresa (fritidsaktivitet/kurs) varför den posten och dagligvaror (tillhörande restaurangbesök, mat, småprylar) drog iväg. Bortsett från det skulle vi ligga omkring budget, dock tror jag detta är något vi vill ha in i budgeten framgent då det är väldigt uppskattat. Själv ser jag fram emot en liknande resa under hösten (men annan inriktning), det skulle kännas bra att ha möjligheten att till 100% få fokusera på sitt fritidsintresse och utvecklas inom det 1 vecka om året, och dessutom ett ofta välbehövligt break från allt möjligt.

I övrigt tror jag inte det är så stora konstigheter, lite mkt "skräp" som fru vadVivill konsumerar kan jag tycka - även exkl. hennes resa står hon för nästan 75% av dessa utgifter - men det är en del av vårt gemensamma upplägg och ambitionsnivå!

Dagligvaror

Väldigt likt Q1, en bit under budgetens antagande om 7 tkr/mån.   

Indelningen är som sagt tämligen godtycklig och nyttan går att ifrågasätta men jag tycker det är en kul uppställning. Vi handlar och äter det vi vill utan att (uppenbart) välja bort något, en blandning av både husmanskost, vardagslyx, hämtpizza och storpack, för ~6500 kr/mån tycker jag det är bra price/performance.

Upplevelser, kapitalvaror etc 

Kan detta kvartal summeras till 3 utemiddagar för drygt 4 tkr med fru vadVivill, även om det kostar en slant är det något vi gärna lägger en del pengar på, mycket uppskattade aktiviteter! 

Bil

Kvartalets totala bilkostnad kan summeras till drygt 4 900 kr (!) - ca 1 600 kr per månad för en 9 mån gammal bil som kostade över 400 000 kr i inköp, det tackar vi förmånsvärdet, milersättningen vid tjänstekörningen och att merparten av alla mil körs på el för! Mer om detta i separat kommande inlägg.

Barnen

Fortsatt lite lägre än budget pga få inköp av kläder etc även om det blev lite mer under Q2. Vi har avsatt en dryg tusenlapp per månad för barnens aktiviteter, kläder, kalas och dylikt vilket inte ser ut att bli några som helst problem sett över helåret.

Övrigt

Inget anmärkningsvärt, innehåller i princip fasta kostnader för CSN, försäkringar och välgörenhet.

Kostnadsnivå i förhållande till långsiktiga mål

Jag har börjat följa upp hur vi ligger till i förhållande till den kostnadsnivå vi antagit i våra långsiktiga mål/prognos genom att plotta dels våra faktiska kostnader varje månad och dels kostnaderna vi skulle ha om vi inte jobbade (vilket är målet 2024), allt sparande exkluderat förstås. I scenariot utan arbetsgivare utgår vi från att sluta med diverse försäkringar, RUT-tjänster, jobbluncher och barnomsorg, men allt annat lika (vilket säkert inte är helt realistiskt men det får duga för nu).

Jag tror att vi till nästa år kommer få anledning att revidera en del långsiktiga antaganden, hittills har prognosen som sagt antagit en kostnadsnivå om ca 25 000 kr/mån år 2024. Det ser tufft ut att nå även om vi närmat oss - snittet hittills i år är alltså drygt 30 000 kr/mån - visst finns det delar ffa inom fritid/nöjen och dagligvaror att jobba på men frågan är hur mkt vi vill dra ner? Dessutom har vi börjat kika på att ta ett sabbatsår, liknande Onkel Tom, om 2-3 år som kommer påverka. Det finns anledning att återkomma till detta ämne!

Det är stimulerande att se att det verkligen går att realistiskt överväga scenarion som för många är nästintill otänkbara. När vi bollat idén med vänner om att ha en mer frivillig sysselsättning om 10 år eller ta ett sabbatsår om några år blir den spontana reaktionen ofta "va, men hur är är det möjligt, 1 års semester? inte jobba mer?" Svaret? Hitta gemensam ambitionsnivå mellan långsiktiga mål och att leva i nuet, prioritera vad tiden ska användas till och anpassa livsstilen, var konsekvent och ha tålamod så är det enligt min mening snarare fullt möjligt för de allra flesta som har ett arbete. 

 

Vår största kostnad har minskat med 28%

Vi har sedan SEB justerade boräntan för 10 dagar sedan en knappt 28% lägre kostnad för våra bolån, i absoluta tal innebär det att vi gått från ca 3500 kr/mån till ca 2500 kr/mån (0,85%) för att betala ränta på våra dryga 3,5 Mkr i bolån, rekordlågt! Trots det, vi fortsätter att amortera 5 000 kr/mån för att nå vårt mål om <70% belåningsgrad till 2024.

5- och 10-åriga räntan har skjutit iväg en del sedan botten i april medan de korta räntorna mestadels gått sidledes, vi lär fortsätta med rörligt men jag funderar på att slå ihop våra 3 lån till 2, bara krångligt att ha fler. Hursom blir det en spännande diskussion med banken när det är dags för villkorsförlängning i höst, får vi behålla marginalen?

På byggahus.se kan ni jämföra era boräntor och förutsättningar med ca 1500 andra.